看看还不到中午下班的时候，湖北随州市三里岗镇村民朱道银穿过镇上唯一的商业街，走进当地信用社的大门。8月份是种植香菇的季节，朱道银还缺几千元本钱。

摆着三张办公桌的信贷员办公室里只有杨育国一个人，他正是朱要找的。杨育国是三里岗信用社的管片员，负责管理尚店、何店等7个自然村的放款和收款。能让一个信贷员掌握这么大的权限，是因为这些信贷员对于农户的了解。杨每天都要操作20笔左右的小额贷款，这些小额借贷的手续极为简单——随州农信社设计了一种“贷款证”的制度，建立档案的每个农户都有5万元人民币以内的贷款额度，只要不超过额度且信用记录良好，就一定能贷到款。

杨育国查阅了朱道银的信用记录。贷款证上显示朱道银从2003年起一共有10笔左右的贷款记录，都在5000到1万元之间，均按时还款，记录良好，额度还有8000元。杨育国简单地问了他几个问题，就在贷款证上加盖经办人员的印鉴，整个过程加上聊些家长里短也没有超过20分钟，然后，朱道银去前面的柜台取钱了。

对像朱道银这样成千上万的农户而言，这已经是他们目前能够得到的最好的金融服务了。事实上，在农业银行逐步撤出农村市场以后，对普通农户的贷款几乎已经是农信社的一统天下。

相对于正在加速进行改革的整个金融行业，中国广大农村的金融生态却处在一个即将发生异变的微妙时刻，一方面传统在农村开展业务的农业银行认为农村客户利润微薄，政策性贷款负担沉重，忙不迭的从这里抽身撤退，另一方面一些看起来气质和农村市场并不相符的后来者却视这里如混沌初开的新天地，在一旁摩拳擦掌。

汇丰银行就是新近加入的竞争者，今年4月它刚刚完成在内地子公司的本地法人注册。2007年8月6日，中国银监会又正式批准香港上海汇丰银行有限公司在湖北省随州市设立“湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”。汇丰方面表示，筹建中的村镇银行初始注册资本为1000万元人民币，将拥有25名左右的员工，并于年底以前开业。

汇丰银行（中国）有限公司行长兼行政总裁翁富泽表示，“这是一个非常令人振奋的发展。中国经济现在的发展非常迅速，但如果仅仅是在一些大城市或者东边沿海发达地区实现经济发展是不够的，需要进一步发展农村经济，因为中国的农村人口要比城市人口多两倍。我们可以通过这个，看看汇丰可以做些什么。”

而在其他场合，汇丰人士明确表示，它们就是要做一家稳定的、赢利的银行，并且非常有信心实现这个目标。

池塘

虽然地处腹地，随州依然是个喧闹的城市，这里物价不高，出租车起步价只有4元人民币，但出租车司机对生意比较满意——随州居民收入状况不错，消费水平同邻近地区比算是高的。

当地迅速发展的外向型农业支撑了随州较高的收入和消费水平。以随州三里岗为例，早些年，一位中国农业大学的教授来三里岗试验种植香菇，其后逐步推广。如今，这个坐落在山腰上只有5万人口的镇子几乎每家每户都种植香菇，或者做香菇收购和出口的生意。据统计，这里的香菇出口占据了香港70%以上的市场。

种植香菇收入不菲，当地人介绍，一户普通家庭，年纯收入至少在12万以上，而每年的投入，则不到2万，利润率超过600%。由于最近的食品价格上涨，种植香菇的前景更加乐观。2005年，随州农业总产值达到82.6亿元，农产品大量出口到东南亚市场。

繁荣的农产品加工和出口需要银行信贷的支持。湖北裕国菇业有限公司是三里岗镇上一家中新合资的香菇加工和出口贸易公司，年贸易额达到1500万美元。因为眼下是香菇贸易的淡季，公司老总带着样品去了东南亚跑市场。总经理助理何海波在家留守，根据他的介绍，三里岗镇的农产品出口是湖北省第一，每年出口香菇2000吨左右。镇上一共有5家像裕国这样的香菇加工和出口公司，全镇的每年出口额约在5000万美元左右。

因为香菇加工和出口利润率不大，只有不到10%，而种植利润可以超过600%。裕国菇业一直试图自己建造大规模的香菇种植场，但是需要的1000万资金没有着落。“能够借到钱的地方我们都愿意去试试。”何说。